一、全主体通用基础硬性条件（三类人群全部满足）

1. 年龄身份：18–65 周岁大陆自然人，二代身份证剩余有效期≥90 天；临时身份证、过期证件不予受理
2. 结算银行卡：本人名下一类储蓄卡（二类 / 三类限额不足无法结算）；银行卡预留手机号 = 办机申请手机号，优先工农中建邮储
3. 实名手机号：本人实名、运营商入网满 6 个月；禁止虚拟副号、物联网卡、境外号码
4. 信用风控：无连三累六严重逾期、无失信被执行人、无涉诈涉赌、无支付行业黑名单
5. 实名核验：线上完成本人动态人脸识别，人证合一，不可代办、冒用他人身份
6. 合规承诺：具备真实经营收款需求，不套现、不异地长期挪机，严格执行一机一户五要素绑定政策

二、第一类：个人小微商户（无营业执照，摆摊 / 副业 / 上门服务首选）

核心优势：不用营业执照，央行合规小微通道入网

必备材料

1. 身份证正反面高清实拍
2. 本人一类储蓄卡正面
3. 实名手机号收验证码
4. 经营场景照片（监管强制） 任选其一：摊位货品、工作室、电商店铺截图、外卖店铺、收款流水截图

适配人群

配套政策

三、第二类：个体工商户（街边实体小店、线下门店）

硬性要求：必须提供营业执照

全套材料（包含个人全部基础材料 + 额外资质）

1. 经营者身份证、一类储蓄卡、实名手机号、人脸核验、门店实景
2. 在营状态三证合一营业执照，有效期无过期、无经营异常拉卡拉
3. 门店门头 + 收银台 + 店内实拍照片
4. 特殊行业补充许可证：食品经营许可证、医美许可、办学许可等

适配机型

四、第三类：企业有限公司（连锁、B2B 平台、需要对公结算 / 分账）

硬性要求：营业执照 + 对公账户，可开通钱账通自动分账

全套材料

1. 法人身份证正反面、法人实名手机号、人脸核验
2. 加盖公章的在营营业执照，经营范围匹配经营业务
3. 企业基本存款账户（对公账户信息 / 开户许可证，户名与执照完全一致）
4. 经营场地门头、店内实景、租赁合同
5. 开通分账额外补充：ICP 备案（电商）、供应商合作协议、分账规则说明

专属权益

五、三类主体核心区分对照表

六、办理渠道与合规保障

1. 正规渠道：拉卡拉官网、拉卡拉商户通APP、95016 客服，全程线上提交资料，无需线下跑腿
2. 资金安全：央行持牌正规一清机，交易资金 100% 存入央行备付金专户，无第三方中转
3. 审核时效：资料齐全 AI 自动审核最快 10 分钟，个人小微 2 小时内出结果，顺丰包邮 1–3 天送达